お疲れ様です！会社員として資産形成に取り組んでいるアライグマです！
早速ですが結論です。日本の会社員に必要な民間保険は基本的に「3つ」だけ。それ以外は公的保険でカバーできるため、不要または最低限でOKな可能性が高いです。
「保険に入りすぎていて家計が苦しい…」
「勧められるがままに入ったけど、本当に必要か分からない…」
こんな悩みを持っているなら、今すぐ保険証券を確認してみましょう。
保険を見直すだけで、年間数万円〜十数万円の固定費が浮き、その分を投資に回せば資産形成スピードが圧倒的に上がります。
「え、年間5万円も？そんなに変わるの？」と驚くかもしれませんが、決して大げさな話ではありません。
無駄な特約を外したり、割高な保険をネット保険などの安い商品に切り替えるだけで、これくらいの差が出ることはよくあるのです。
逆に言えば、見直しをしないままだと、毎年5万円、10年で50万円も損をし続けていることになります。もったいないですよね。
この記事では、会社員が入るべき保険の判断基準と、実際に見直しで年間5万円以上浮いた事例を分かりやすく解説します。
会社員に必要な保険は「3つ」だけ：公的保険を最大限活用しよう
日本は「国民皆保険」の国です。会社員はすでに手厚い社会保険（健康保険・厚生年金・雇用保険・労災保険）に入っています。
民間保険は、この公的保険ではカバーしきれない「大きなリスク」に備えるためだけに利用するのが鉄則です。
小さなリスク（風邪での通院や、数日の入院など）は、貯金で対応するのが最も経済合理的です。
具体的に、会社員が入るべき（検討すべき）保険は以下の3つです。
1. 火災保険（持ち家・賃貸問わず必須。「住む場所」を失うリスクは巨大）
2. 自動車保険（対人・対物無制限）（車を持つなら必須。賠償額が億単位になるため）
3. 掛け捨ての生命保険（死亡保険）（養う家族がいる場合のみ。自分が死んだ後の生活費不足分を補う）
逆に言えば、これ以外（医療保険、がん保険、個人年金保険、学資保険など）は、貯蓄がある程度あれば不要な場合が多いんです。
高額療養費制度を知っていますか？
「病気になったら医療費が払えるか心配…」という理由で医療保険に入る人が多いですが、日本には高額療養費制度があります。
一般的な年収の会社員なら、ひと月の医療費自己負担額は約8〜9万円程度が上限です。
たとえ100万円の手術をしても、実際の支払いは9万円弱。
これくらいなら、高い保険料を払い続けるより「生活防衛資金」としてしっかり貯蓄をしておく方が合理的ではないでしょうか。
また、大企業の健康保険組合などでは「付加給付」という制度があり、さらに自己負担が下がる（月2万円〜3万円程度が上限になる）場合もあります。
自分の会社の健康保険組合の制度を一度確認してみることを強くおすすめします。意外と知られていない会社員ならではの特権です。
ITアライグマ不要な保険・入りすぎな保険の典型パターン
では、会社員が「見直すべき」保険にはどんなものがあるのでしょうか。
よくある「入りすぎ」パターンを見ていきましょう。これらに当てはまっていたら、見直しの絶好のチャンスです。
貯蓄型保険（個人年金・学資保険・養老保険）
「保険と貯蓄が一緒にできてお得」と思われがちですが、手数料が高く、利回りが低いのがデメリットです。
現在は新NISAなどの非課税制度が充実しています。
例えば、年利3%で運用できる貯蓄型保険があったとしても、手数料（保険関係費）を引かれた実質利回りはもっと低くなりますし、途中解約すると元本割れするリスクもあります。
これが「流動性の低さ」というデメリットです。
一方、インデックス投資（S&P500や全世界株式）なら手数料（信託報酬）は極めて低く、世界経済の成長に乗って長期・分散・積立投資を行えば、年平均4〜7%程度のリターンが期待できます。
保障は掛け捨て保険で安く確保し、貯蓄・運用はNISAで行う「分離」が今の時代の正解です。
学資保険も同様で、ジュニアNISA（制度は終了しましたが非課税保有は可能）や親のNISA枠を使って運用した方が効率が良い場合が多いです。
独身なのに死亡保険
養う家族がいない独身の方に、高額な死亡保障は不要です。
自分が死んだ後に困るのは誰でしょうか？葬儀費用（平均100万〜200万円程度）なら貯蓄で準備しておけば十分ですし、親にお金を残す必要がなければ解約候補です。
「今のうちに入っておいた方が保険料が安い」と言われますが、そもそも不要なものにお金を払う必要はありません。
「結婚した時のために」と若いうちから入る人もいますが、結婚してから入れば十分間に合いますし、結婚しなければそもそも不要です。
無駄な保険料を払い続けるより、その分を自分への投資や資産形成に回しましょう。
過剰な医療保険・がん保険
前述の通り、高額療養費制度があります。
また、会社員には「傷病手当金」もあり、病気や怪我で働けなくなって休職しても、給与の約2/3が最長1年6ヶ月支給されます。
これで当面の生活費の不安はある程度カバーできます。
「個室代や先進医療が心配」という明確な理由がない限り、過剰な保障は不要です。
特に「入院1日目から支給」「通院特約」「女性疾病特約」などの細かいオプションを付けると、保険料はどんどん上がっていきます。
本当にその保障が必要か、貯蓄でまかなえないかを冷静に考えましょう。
「安心」を買うために「今の生活」を犠牲にしていないか、自問自答してみてください。
ITアライグマケーススタディ：Aさん（35歳・既婚・子1人）の保険見直し
ここでは、実際に保険を見直して家計改善に成功したAさんの事例を紹介します。
どれくらい効果があるのか、具体的に見ていきましょう。
状況（Before）
- 年齢：35歳（会社員・年収550万円）
- 家族：妻（パート）、長女（3歳）
- 加入保険：
- 死亡保険（定期付終身）：月額 18,000円（死亡保障2,500万円）
- 医療保険（入院日額1万円）：月額 6,000円（がん特約・通院特約あり）
- 合計保険料：月額 24,000円（年間 288,000円）
Aさんは「子どもが生まれた時に勧められるがままに入った」保険をそのままにしていました。
しかし、家計を見直す中で「年間約30万円も払っている」ことに気づき、愕然としました。
30年間払い続けたら約900万円です。これは住宅ローンや教育費に匹敵する大きな出費ですよね。
行動（Action）
Aさんは次の3つのステップで見直しを行いました。
1. 「遺族年金」を試算：自分が死んだ場合、国から月10数万円の遺族年金が出ることが分かりました。これを考慮すると、必要な死亡保障額は1,500万円程度で十分でした。
2. 死亡保障の変更：保険料の高い「定期付終身保険」を解約し、年齢とともに保障額が減っていく合理的な「収入保障保険」に変更しました。
3. 医療保険の縮小：高額療養費制度を活用することを前提に、医療保険は日額5,000円のシンプルなプランに変更（または都民共済など割安な保険へ移行）しました。
結果（After）
- 加入保険：
- 収入保障保険：月額 3,500円（保障額は必要十分を確保）
- 医療保険（シンプル型）：月額 2,000円（最低限の保障）
- 合計保険料：月額 5,500円（年間 66,000円）
なんと、月額18,500円、年間で22万2,000円もの固定費削減に成功しました！
記事タイトルの「5万円」どころか、4倍以上の節約効果が出たのです。
10年で222万円、30年なら666万円の節約です。これだけの金額があれば、子どもの大学費用や老後資金の大きな助けになります。
浮いたお金のうち15,000円を毎月NISAの積立に回したところ、将来の教育費や老後資金の不安も大きく解消されました。
保険は「万が一」への備えですが、投資は「確実に来る未来」への備えです。両者のバランスを適正化することが重要です。
ITアライグマ保険を見直す具体的な手順と相談先
では、具体的にどうやって見直しを進めればいいのでしょうか。
自分だけで判断するのが難しい場合は、プロのFP（ファイナンシャルプランナー）に相談するのが一番の近道です。
無料の保険相談サービスを活用しよう
最近は、オンラインや対面で何度でも無料で相談できるサービスが増えています。
複数の保険会社の商品から、あなたに最適なプラン（または「保険に入らない」という選択肢）を中立的な立場に近い形で提案してくれます。
特定の保険会社の営業マンだと自社商品しか勧められませんが、乗り合い代理店なら各社のいいとこ取りをした比較検討が可能です。
以下におすすめの相談サービスをまとめました。
まずは気軽に「今の保険で大丈夫か診断してほしい」と相談してみるのがおすすめです。
保険の見直しで月々の固定費を大幅に削減できる可能性があります。
| 比較項目 | みんなの生命保険 | 保険ガーデン |
|---|---|---|
| 特徴 | 何度でも相談無料FP紹介実績45万件 | 貯蓄・家計プラン学資保険にも強い |
| 相談形式 | オンライン/カフェ/自宅 | オンライン/訪問 |
| FPの質 | ストップコール制度あり | 人柄重視の採用 |
| おすすめ度 | 保険料を下げたいなら | 教育費相談なら |
| 公式サイト | 無料相談する | 無料相談する |
ITアライグマまとめ
この記事では、会社員が入るべき保険の判断基準と見直しの効果について解説しました。
- 必要な保険は3つ：火災保険、自動車保険（対人・対物無制限）、掛け捨て死亡保険（養う家族がいる場合）
- 公的保険を知る：高額療養費制度や傷病手当金があるため、過剰な医療保険は不要です
- 見直しの効果は絶大：事例では年間20万円以上の節約に成功しました
- プロに相談：自分に必要な保障額が分からない場合は、無料相談を活用しましょう
保険は「お守り」ですが、高すぎるお守りで生活が苦しくなっては本末転倒です。
今日から保険を見直して、家計をスリム化し、浮いたお金で豊かな未来への資産形成を始めましょう！
「面倒くさい」といって後回しにするのが一番のリスクです。
賢い会社員は、すでに行動を始めています。あなたも第一歩を踏み出してみませんか？
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