お疲れ様です！会社員として資産形成に取り組んでいるアライグマです！
ITアライグマ稼いだお給料、気づいたら無くなっていませんか？
「今月こそは節約して余った分を貯金しよう」と思っているうちは、残念ながら一生貯まりません。
今回は、ズボラな会社員でも勝手に資産が増えていく「銀行口座の使い分け」と「自動化設定」の極意を解説します。
なぜ「残った分を貯金」は絶対に失敗するのか？
多くの人が陥る罠、それが「余ったら貯金」です。
しかし、これには「パーキンソンの法則」という強敵が潜んでいます。
「支出の額は、収入の額に達するまで膨張する」
つまり、人間は「あるだけ使ってしまう生き物」なのです。
例えば、新入社員の頃は手取り20万円で生活できていたはずなのに、手取り30万円になった今はなぜかお金が足りない。そんな経験はありませんか？
これは、収入が増えた分だけ無意識に家賃の高い部屋に引っ越したり、外食の頻度が増えたりして、生活水準（支出）が膨張しているからです。
給料が増えても、その分だけ生活水準を上げてしまい、結局手元には何も残らない。これが貯まらない原因の正体です。
年収が上がっても貯金が増えない理由：パーキンソンの法則と対策の記事でも詳しく解説していますが、意思なき貯蓄は必ず失敗します。
この法則に抗う唯一の方法は、「最初からなかったことにする」ことです。
給料が入った瞬間に貯蓄分を別口座に移し、視界から消してしまう。これなら、残ったお金でどうにか生活しようと脳が工夫をはじめます。
「昇給した分だけ服とか買っちゃってる気がします…」という方も多いでしょう。
ITアライグマ【図解】給料日にやるべき4つの自動振替
給料日にATMに並んでお金を下ろして、封筒に分けて…なんて昭和のやり方は今すぐ卒業しましょう。
現代の資産形成は「スマホで完結、全自動」が基本です。
目指すべき「お金の流れ」は以下の4ステップです。
2. 固定費口座：家賃・光熱費・カード引落用（給与口座と同じでもOK）
3. 貯蓄用口座：絶対に手を付けない聖域（住信SBI等）
4. 投資用口座：NISAで運用するお金（証券口座）
この流れを、人間の意志を介入させずに「自動入金・自動振込サービス」で構築するのが正解です。
具体的には、給与受取口座から「定額自動入金」でネット銀行（貯蓄用口座）へ資金を吸い上げます。
そしてネット銀行の中で「目的別口座」に振り分けたり、そこから証券口座へ「自動積立」を行ったりします。
一度設定すれば、あなたが寝ていても遊んでいても、毎月勝手にお金が整理整頓されていきます。
毎月通帳記入をする必要もありません。アプリの通知で「入金されました」「振替されました」と見るだけで、資産形成が進んでいることを実感できます。
固定費の削減については、手取りを増やす！会社員が年末年始に見直すべき『固定費』3選もあわせて実践すると効果倍増です。
ITアライグマ手数料を払ってはいけない！おすすめ銀行口座の最適解
自動化システムを作る上で重要なのが「手数料」と「機能」です。
毎回振込手数料を払っていては本末転倒。金利よりも手数料の方が大きくなってしまいます。
以下の銀行を活用して、コストゼロのシステムを作りましょう。
住信SBIネット銀行（最強の司令塔）
資産形成をする会社員にとって、住信SBIネット銀行は必須アイテムです。
なぜなら、資金移動のハブ（司令塔）として最強の機能を持っているからです。
- 定額自動入金: 他行（給与口座）から手数料無料で毎月決まった額を取り寄せられる機能。例えば「27日にメガバンクから5万円を引落」という設定ができます。
- 定額自動振込: 家賃や駐車場代、親への仕送りなど、決まった支払先に自動で振り込める機能。ランクに応じて月数回まで無料です。
- 目的別口座: 「旅行用」「車検用」「自分へのご褒美用」など、最大10個までバーチャルな封筒分けがアプリ内で可能です。
特に「目的別口座」は秀逸です。普通の銀行口座だと、貯金も生活費も一緒くたになりがちですが、これを使えば「使う予定のある貯金」と「絶対に使わない貯金」を明確に分けられます。
目標金額と期日を設定すれば、達成率も可視化されるのでモチベーション維持にも役立ちます。
給与の手取り額を正確に把握したい方は、昇給しても手取りが増えないカラクリ：標準報酬月額と「4〜6月の残業」の罠も参考にしてください。
楽天銀行（楽天経済圏の住人向け）
楽天カードや楽天証券を使っているなら、楽天銀行も有力な選択肢です。
最大の特徴は「マネーブリッジ」です。楽天証券と連携させるだけで、普通預金金利がメガバンクの100倍近い高金利（0.1% ※条件あり）になります。
また、「ハッピープログラム」により、取引件数に応じて楽天ポイントが貯まります。
給与受取口座に指定するだけで毎月ポイントが貰えたり、他行への振込手数料が無料になったりと、普段使いでのメリットが大きいです。
給与受取口座に指定するだけで毎月ポイントが貰えたり、他行への振込手数料が無料になったりと、普段使いでのメリットが大きいです。
特に目的別口座があれば、無意識に使い込む心配もありません。
ITアライグマ【自動化の壁】乗り越えるべき3つのハードル
「便利そうなのは分かったけど、設定が面倒くさそう…」
そう思った方もいるかもしれません。ここで、多くの人が挫折する3つの壁と、その乗り越え方をお伝えします。
初期設定が面倒くさい
最も高いハードルです。口座開設の申し込み、本人確認書類のアップロード、初期設定…。
しかし、これは「一生に一度だけ」の作業です。
この数時間を投資するだけで、今後数十年間の「ATMに行く時間」と「お金の管理に悩む時間」がゼロになります。
時給換算すれば、これほど割のいいバイトはありません。
パスワード管理が大変
ネット銀行が増えると、IDやパスワードの管理が大変になります。
これについては、アナログですが「専用のノート」を一冊作って管理するか、信頼できるパスワード管理アプリ（1Passwordなど）を導入することをおすすめします。
記憶に頼るのは絶対にやめましょう。忘れた時の再発行手続きこそが最大の時間の無駄です。
残高不足エラーへの恐怖
「自動引落の日に残高が足りなかったらどうしよう」という不安です。
これを防ぐには、「バッファ（余裕資金）」を持たせることです。
運用を開始する際に、生活費の1ヶ月分程度を各口座に余分に入れておきます。
最初は少しお金が必要になりますが、これによって「残高不足通知」のストレスから解放され、システムが安定稼働します。
最初は少しお金が必要になりますが、これによって「残高不足通知」のストレスから解放され、システムが安定稼働します。
ITアライグマ【ケーススタディ】貯金0円からの脱出（Aさん 30代）
実際に「自動化」を取り入れて資産形成に成功したAさんの事例です。
状況 (Before)
- 年収400万円、都内一人暮らし。
- あればあるだけ使ってしまい、給料日前の残高は常に3桁。
- 「ボーナスで補填すればいいや」と考えていたが、結局ボーナスも旅行や衝動買いで消滅していた。
- 飲み会の誘いは断れず、二次会三次会まで行って散財するタイプ。
行動 (Action)
- 住信SBIネット銀行を開設し、給料日の翌日に「5万円」を定額自動入金する設定をした。
- 残りの金額で生活せざるを得ない状況を強制的に作った。
- ボーナス時は手動で全額を貯蓄口座へ移動させた。
- 家計簿アプリと連携させ、可視化を行った。
- 飲み代を捻出できないため、「今日は先約（＝貯金との約束）があって」と断るようになった。
結果 (After)
- 最初はキツかったが、3ヶ月で「ないもの」として生活することに慣れた。
- 1年間で月5万×12＝60万円、ボーナス40万円を加えて年間100万円の貯蓄に成功。
- 通帳の数字が増えていくのが楽しくなり、無駄な飲み会を断るようになった。
- 自信がつき、次は積立投資に興味を持ち始めた。
やはり重要なのは「入金力」を高めることです。利回りを追うな、入金力を増やせ：会社員が確実に資産を拡大するための『攻め』の家計戦略でも解説した通り、元本がなければ投資効果も限定的です。
Aさんはまず「100万円」という種銭を作ったことで、次のステージへ進む切符を手に入れました。
ハマりポイント
- 生活費が足りなくなり、貯蓄口座から引き出しそうになった。
→ 対策：キャッシュカードを持ち歩かないようにして、「引き出すのが面倒」な状態にした。 - 定額自動入金の設定日を給料日当日していて、時間が合わずエラーになったことがあった。
→ 対策：給料日の2〜3日後に設定を変更した。
-> 対策：給料日の2〜3日後に設定を変更した。
飲み会を断る理由にもなるのが面白いポイントです。
ITアライグマ貯まったお金はどうする？生活防衛資金を超えたら投資へ
順調にお金が貯まり始めたら、次は「置き場所」を考えましょう。
銀行口座にお金を置いておくだけでは、インフレリスク（現金の価値目減り）に勝てません。
- 生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）：いつでも引き出せる銀行預金（貯蓄用口座）に確保。
- 余裕資金（それ以上のお金）：インデックス投資（NISA）へ回す。
銀行に置いておいてもお金は増えません（金利0.001%の世界です）。
生活を守る盾（防衛資金）ができたら、残りは「お金に働いてもらう」フェーズに移行しましょう。
投資先については、高配当株投資とインデックス投資：会社員にはどっちが正解？も参考に選んでみてください。
名著『お金の大学』でも、この手順について詳しく解説されています。
「貯める力」がついたら次は「増やす力」です。
まずは証券口座を用意しよう
投資を始めるには証券口座が必要です。銀行口座と相性の良いネット証券を選びましょう。
SBI証券なら住信SBIネット銀行と、楽天証券なら楽天銀行と連携させることで、資金移動がさらにスムーズになります。
失敗しない証券会社選びのポイントは、手数料の安さとツールの使いやすさです。
| 比較項目 | DMM株 | 松井証券 |
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| 特徴 | 米国株手数料0円コスト最安級 | 老舗の安心感サポート充実 |
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ITアライグマまとめ
「意志」に頼らず「仕組み」に頼る。これが資産形成の鉄則です。
- 先取り貯蓄：給料が入った瞬間に貯金分を隔離する。
- 自動化：住信SBIネット銀行などの機能を使い、手動操作をゼロにする。
- 手数料無料：無駄なコストを徹底的にカットする。
今日から銀行口座の設定を変えるだけで、あなたの資産形成は劇的に加速します。
まずは「給与口座から5万円を自動で移す」設定だけでもやってみてください。
来年の今頃、通帳に並ぶ「100万円」という数字を見て、あなたはきっとガッツポーズをしているはずです。
来年の今頃、通帳に並ぶ「100万円」という数字を見て、あなたはきっとガッツポーズをしているはずです。
ITアライグマ
